Hur gör jag nu när jag behöver köpa lägenhet

[anna]

Hur ska man göra och tänka om man måste ta bolån och har en del kapital?
Jag är närmare 40 och har man och barn och drygt tre miljoner för närvarande investerade i indexfonder.
Troligtvis kommer jag inom den närmsta tiden behöva köpa en lägenhet i Sthlm och vet inte alls hur man ska räkna och tänka. Kan ni hjälpa mig? Jag och min man har seperat ekonomi och jag är den enda som i princip har några pengar. (Vi har inget bytesobjekt och har tyvärr inte stått så länge att vi kan få nån lägenhet i bostadsförmedligen)
Jag vill såklart bli fri så fort som möjligt och vet inte alls vad som smartast att göra när det gäller hur mkt pengar jag bör lägga på bostad. Hur mycket har jag råd med? Hur mycket bör jag amotera?
Den vanliga situationer inom FIRE kretsar tycker jag annars har varit att man redan har bolån och sen upptäcker FIRE och börjar spara och investera men för mig är det altså det omvända. Jag har redan sparat i princip sedan jag började jobba efter studierna för drygt 10 år sedan och nu har det blivit så att jag måste köpa en lägenhet.

Bör jag satsa på en lägenhet som jag skulle kunna betala kontant? Eller en dyrare så länge som räntan är låg? Borde jag ta lån i huvudtaget? Det borde jag väl?

mvh Anna

[Trendsökaren]

Hej Anna!

Det är väl att gratulera till din goda ekonomiska ställning som gör det möjligt att ställa din fråga.

Det här är bara lite reflektioner. Börsen brukar ju långsiktigt vara en bättre placering än ränta.
Låna ger mindre kostnader för ränta än vad jag tidigare varit med om varit med om. Amortera är inte heller farligt.

Du har dock en något hög riksexponering om du bara har indexfonder såsom jag ser på saken.Så en rejäl kontantinsats kommer väl vara nödvändigt och kanske är bra i dessa tider. Kontantinsatsen kan du ju skaffa nu genom att sälja fonder och hitta något stabilt sätt  att placera dem på.

Vilken lägenhet i Stockholm som du skall skaffa är svårt för mig att sia om. Kanske inte räkna med sådana värdeökningar som tidigare. Om räntan ökar kan du ju alltid amortera extra.


O
Bara lite enkla reflektioner och är inga råd.

[k00lix]

Med tanke på att ni har delad ekonomi så förstår jag som att du kommer kunna lägga in mest pengar. Då kanske ni måste utgå från vad din partner har råd att lägga på bostad i månaden på ränta/amortering.
Jag skulle nog lägga in max 40% cash i bostaden då det fortfarande är så billiga räntor. Sticker det iväg kan ni ju alltid amortera av. Dela gärna upp lånet i 3 lika stora delar så kan ni välja att binda 1-2st på olika löptider om det känns tryggare. Ha alltid minst 1 del rörlig ränta så ni har möjlighet att amortera den när ni vill. Har ni utrymme i ekonomin så kör alla 3 rörlig ränta och förhandla med bankerna.

[anna]

Tack för svaren!

Nån mer som har några tankar?

Det kanske finns nån som vill berätta om mycket lån ni har i förhållande till resten av ert kapital?
Ni som har lån, är priset på boendet högre eller lägre än er nettoförmögenhet?

[Trendsökaren]

Vi har ganska litet lån jämfört med våra tillgångar.  I våras gjorde jag till och men en extra amortering. Så ser jag på riskerna inom den närmaste framtiden.

För mig/oss finns det med åldrandet saker som inte är helt lätt att kort formulera. Så ...


Våra tillgångar är en bostadsrätt i Göteborgsområdet samt en tomt med Torp ganska nära havet samt numera månatliga pensionsutbetalningar samt fonder (ränta, hedgefond, aktie) och cash.

Jag skulle dock själv aldrig betona fullständig skuldfrihet när man är i aktiv ålder. När vi fick våra barn tidigt 80-tal var det mera att överleva månaden. Räntan var 12,5 % och inflationen som ökade priset på huset minskade ju i princip lönen. Någon maxtaxa för förskola var det inte. Så vi amorterade vad banken krävde och lånade i princip aldrig mera än vårt första lån. Nästan.

Priset på hus/bostadsrätt ökade men förmågan till att bilda kapital var då mindre.

Om man eftersträvar ett relativt ekonomiskt oberoende måste man ha fritt kapital som ger inkomster. Det man behöver göra är att man på sikt sköter förvaltandet av kapitalet så att det uppstår en ränta på ränta-effekt som hyggligt kanske motsvarar vad börsen kan åstadkomma.

Låga kostnader gör att man behöver mindre sådana inkomster från kapital och eventuell pension för att klara ett drägligt liv alternativt att man klarar spara mera.

[k00lix]

Tack för svaren!

Nån mer som har några tankar?

Det kanske finns nån som vill berätta om mycket lån ni har i förhållande till resten av ert kapital?
Ni som har lån, är priset på boendet högre eller lägre än er nettoförmögenhet?

Hushåll: 2 vuxna 1 barn
Villa-lån: 1 800 000.
Villan värd: minst 3 000 000 (ej gjort riktig värdering)
Belåning: 60%
Ränta + Amortering / år: 72 300
Nettoinkomst: 490.000
Kapital exkl bostad: 950 000

[Crazy Gang]

Min första fundering är vad är din framtida målbild: vad vill du uppnå och hur vill du och din familj leva i framtiden?

Utifrån målbilden är det ett bra steg att göra någon form av plan för hur du ska komma dit. Investeringar är ett verktyg att använda för att få pengarna att jobba för dig.

Att köpa en lägenhet är ingen investering utan konsumtion. Boende har negativt kassaflöde och kan endast generera avkastning genom värdestigning, vilket är att se som spekulation. Se därför de pengar som du lägger på en lägenhet som ett låst kapital vars värde kan fluktuera. Ett konservativt men full rimligt antagande är att boendets pris kommer utvecklas i takt med inflationen över tid.

Hur mycket kapital ni ska stoppa i boendet kan utifrån ovanstående resonemang bestämmas av ett antal faktorer:
- boendets pris
- hur stora lån ni får, har råd med och önskar ha
- vilka behov av kapital ni har i framtiden

Det enklaste sättet att inte överkonsumera boende är alltså helt enkelt att köpa billigare än vad man har råd med.

En tumregel är att belåningsgrad över 50-60% är relativt högt, även om det varit en gynnsam strategi historiskt tack vare rusande bostadspriser. Fallande bostadspriser kommer omvänt snabbt äta upp en stor del av egna kapitalet i bostaden vid hög belåning.

Angående ägandet av boendet. Om ni är gifta men för separerat ekonomi: har ni skrivit äktenskapsförord?